Pensioen opbouwen als ZZP'er
Bij het bereiken van het pensioen ontvangt elke Nederlander een basispensioen (AOW). Wanneer je in loondienst bent, wordt dit vaak door de werkgever aangevuld. Als ZZP’er of freelancer wordt dit aanvullende deel niet automatisch voor jou gespaard. Wil je toch nog een aanvullende oudedagsvoorziening? Dan moet je dit dus zelf regelen.
Om pensioen om te bouwen als ZZP’er bestaan er verschillende mogelijkheden. Er zijn opties met én opties zonder fiscale voorwaarden. We schetsen eerst de opties waarbij sprake is van fiscale voorwaarden.
Collectieve pensioenregeling voor zelfstandigen
Speciaal voor ZZP’ers bestaan er initiatieven voor collectieve pensioenregelingen. Deze optie is fiscaal aftrekbaar. Het gaat hierbij om regelingen waarbij je jezelf als zelfstandige aansluit. Let op! Er zijn beroepen waarbij je als ZZP’er verplicht dient deel te nemen aan een collectieve pensioenregeling bij een pensioenfonds. Vraag bij een eventuele vakvereniging na of dat jouw beroep geldt.
Lijfrente bij verzekeraar, bank of beleggingsinstelling
Het is ook mogelijk om te kiezen voor een lijfrente bij een verzekeraar, bank of beleggingsinstelling. Lijfrente wil zeggen dat je spaart voor een kapitaal dat je, zodra je stopt met werken, in termijnen laat uitbetalen. Deze uitkeringen van de lijfrente ontvang je dan naast je AOW. Voor de lijfrente betaal je een premie, deze is fiscaal aftrekbaar van je box 1-inkomen.
Oude pensioenregeling voortzetten
Heb je niet altijd als ZZP’er gewerkt en ben je dus ook een ex-werknemer? In sommige gevallen is het mogelijk om de pensioenregeling van je voormalige werkgever door te zetten. Zo ben je gedekt voor het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid, mits dit is opgenomen in de pensioenregeling die bij jouw ex-werkgever van toepassing was. Ook dit is fiscaal aftrekbaar.
Je bedrijf verkopen
Misschien besluit je wel om te stoppen met je bedrijf. In dit geval is het mogelijk om de stakingswinst om te zetten in een lijfrente. Stakingswinst is het verschil tussen de boekwaarde van je onderneming en de werkelijke waarde op het moment van overdracht of bedrijfsbeëindiging. Dit is fiscaal aftrekbaar. Bovendien voorkom je hiermee dat je direct af moet rekenen met de Belastingdienst.
Zelf sparen of beleggen
Uiteraard is het zelf opbouwen van vermogen door geld te sparen of te beleggen een verstandige keuze. Het vraagt van jou als ZZP’er een ijzeren discipline en beleggen vergt kennis. Het voordeel van zelf sparen of beleggen is dat je op elk moment dat je het nodig hebt, aan geld kunt komen. Daar hoort ook een nadeel bij; het is fiscaal minder aantrekkelijk.
Je hypotheek aflossen
Het voordeel van het aflossen van je hypotheek is dat je ten tijde van je pensioen lagere woonlasten hebt. Dat geeft een gevoel van vrijheid, maar er zijn ook nadelen te benoemen. Door het aflossen van je hypotheek los je af van je netto-inkomen waardoor je minder hypotheekaftrek hebt. Daardoor is het financieel misschien minder aantrekkelijk dan je dacht. Het is hierbij belangrijk om het volgende te realiseren: de overwaarde van je huis staat niet veilig voor de bijstandstoets én als je huis aflossen het enige is dat je voor je pensioen doet is dat behoorlijk risicovol. Jouw volledige pensioeninvestering zit dan namelijk in één stuk vastgoed.
Blijven werken zolang je kunt
Als het goed is doe je je werk met veel plezier en haal je er energie uit. Misschien is het voor jou wel een optie om zo lang mogelijk te blijven ondernemen. Stel jezelf als doel dat je ook na de AOW-leeftijd blijft werken. Natuurlijk hoeft dit niet fulltime, want je betaalt sowieso minder belasting als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Met minder werken is het goed mogelijk om een behoorlijk inkomen te vergaren.
Start op tijd
Uit onderzoek blijkt dat veel ZZP’ers te weinig spaart voor hun pensioen. Het blijkt namelijk dat een groot deel zelfs het huidige bruto-inkomen niet eens haalt. Onze tip? Wacht niet met regelen en voorkom dat je hier te laat mee begint.
Veelgestelde vragen over het opbouwen van pensioen als ZZP'er
Staat jouw vraag er niet tussen? Neem dan contact op via onderstaand formulier, wij helpen je graag verder.
-
Als ZZP’er krijg je later wél AOW, maar je bouwt geen aanvullend werkgeverspensioen op zoals in loondienst. Wil je extra inkomen naast je AOW, dan moet je zelf je oudedagsvoorziening regelen. Dat kan op verschillende manieren, met én zonder fiscale voordelen, zoals: een collectieve pensioenregeling voor zelfstandigen, een lijfrente, oude pensioenregeling voortzetten, stakingswinst omzetten in lijfrente, zelf sparen of beleggen, je hypotheek aflossen of langer doorwerken.
-
Een collectieve pensioenregeling voor zelfstandigen is een pensioenregeling speciaal voor ZZP’ers, waarbij je je als zelfstandige kunt aansluiten. Deze regeling is fiscaal aftrekbaar. In sommige beroepen ben je als ZZP’er zelfs verplicht deel te nemen aan een collectieve pensioenregeling bij een pensioenfonds; dit loopt vaak via een vakvereniging of beroepsgroep.
-
Ja, als je vroeger in loondienst hebt gewerkt, kun je in sommige gevallen de pensioenregeling van je voormalige werkgever voortzetten.
Voordelen daarvan zijn:- je blijft pensioen opbouwen;
- je bent vaak ook gedekt voor het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid, zolang dit in de regeling van je ex-werkgever is opgenomen;
- ook deze variant is fiscaal aftrekbaar.
-
Als ZZP’er bouw je alleen automatisch AOW op. Het aanvullende pensioen moet je zelf regelen; dat is in principe niet verplicht, behalve in bepaalde beroepen waar je verplicht in een collectief pensioenfonds moet deelnemen. Dat check je bijvoorbeeld via je vakvereniging of beroepsorganisatie.
Vraag maar raak!
Wil je meer weten over pensioen opbouwen als ZZP'er? Laat het ons weten. Onze experts geven graag antwoord op jouw vraag.
