Als ZZP’er pensioen opbouwen

Pensioen opbouwen als ZZP'er

Bij het bereiken van het pensioen ontvangt elke Nederlander een basispensioen (AOW). Wanneer je in loondienst bent, wordt dit vaak door de werkgever aangevuld. Als ZZP’er of freelancer wordt dit aanvullende deel niet automatisch voor jou gespaard. Wil je toch nog een aanvullende oudedagsvoorziening? Dan moet je dit dus zelf regelen.

Om pensioen om te bouwen als ZZP’er bestaan er verschillende mogelijkheden. Er zijn opties met én opties zonder fiscale voorwaarden. We schetsen eerst de opties waarbij sprake is van fiscale voorwaarden.

Collectieve pensioenregeling voor zelfstandigen

Speciaal voor ZZP’ers bestaan er initiatieven voor collectieve pensioenregelingen. Deze optie is fiscaal aftrekbaar. Het gaat hierbij om regelingen waarbij je jezelf als zelfstandige aansluit. Let op! Er zijn beroepen waarbij je als ZZP’er verplicht dient deel te nemen aan een collectieve pensioenregeling bij een pensioenfonds. Vraag bij een eventuele vakvereniging na of dat jouw beroep geldt.

Lijfrente bij verzekeraar, bank of beleggingsinstelling

Het is ook mogelijk om te kiezen voor een lijfrente bij een verzekeraar, bank of beleggingsinstelling. Lijfrente wil zeggen dat je spaart voor een kapitaal dat je, zodra je stopt met werken, in termijnen laat uitbetalen. Deze uitkeringen van de lijfrente ontvang je dan naast je AOW. Voor de lijfrente betaal je een premie, deze is fiscaal aftrekbaar van je box 1-inkomen.

Oude pensioenregeling voortzetten

Heb je niet altijd als ZZP’er gewerkt en ben je dus ook een ex-werknemer? In sommige gevallen is het mogelijk om de pensioenregeling van je voormalige werkgever door te zetten. Zo ben je gedekt voor het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid, mits dit is opgenomen in de pensioenregeling die bij jouw ex-werkgever van toepassing was. Ook dit is fiscaal aftrekbaar.

Je bedrijf verkopen

Misschien besluit je wel om te stoppen met je bedrijf. In dit geval is het mogelijk om de stakingswinst om te zetten in een lijfrente. Stakingswinst is het verschil tussen de boekwaarde van je onderneming en de werkelijke waarde op het moment van overdracht of bedrijfsbeëindiging. Dit is fiscaal aftrekbaar. Bovendien voorkom je hiermee dat je direct af moet rekenen met de Belastingdienst.

Zelf sparen of beleggen

Uiteraard is het zelf opbouwen van vermogen door geld te sparen of te beleggen een verstandige keuze. Het vraagt van jou als ZZP’er een ijzeren discipline en beleggen vergt kennis. Het voordeel van zelf sparen of beleggen is dat je op elk moment dat je het nodig hebt, aan geld kunt komen. Daar hoort ook een nadeel bij; het is fiscaal minder aantrekkelijk.

Je hypotheek aflossen

Het voordeel van het aflossen van je hypotheek is dat je ten tijde van je pensioen lagere woonlasten hebt. Dat geeft een gevoel van vrijheid, maar er zijn ook nadelen te benoemen. Door het aflossen van je hypotheek los je af van je netto-inkomen waardoor je minder hypotheekaftrek hebt. Daardoor is het financieel misschien minder aantrekkelijk dan je dacht. Het is hierbij belangrijk om het volgende te realiseren: de overwaarde van je huis staat niet veilig voor de bijstandstoets én als je huis aflossen het enige is dat je voor je pensioen doet is dat behoorlijk risicovol. Jouw volledige pensioeninvestering zit dan namelijk in één stuk vastgoed.

Blijven werken zolang je kunt

Als het goed is doe je je werk met veel plezier en haal je er energie uit. Misschien is het voor jou wel een optie om zo lang mogelijk te blijven ondernemen. Stel jezelf als doel dat je ook na de AOW-leeftijd blijft werken. Natuurlijk hoeft dit niet fulltime, want je betaalt sowieso minder belasting als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Met minder werken is het goed mogelijk om een behoorlijk inkomen te vergaren.

Start op tijd

Uit onderzoek blijkt dat veel ZZP’ers te weinig spaart voor hun pensioen. Het blijkt namelijk dat een groot deel zelfs het huidige bruto-inkomen niet eens haalt. Onze tip? Wacht niet met regelen en voorkom dat je hier te laat mee begint.